張韶峰:“產業+科技+金融”模式助力打造小微場景金融
來源:財經時報網 發布時間:2019-07-16 10:03:01

財經時報網消息 7月6日晚,“2019國際貨幣論壇-金融科技之夜” 閉門研討會在中國人民大學舉行。此次閉門研討會由中國人民大學財政金融學院主辦,中國人民大學國際貨幣研究所(IMI)、中國人民大學金融科技研究所承辦。會上,百融云創創始人、CEO張韶峰發表主旨演講。

以下為演講全文:

金融科技的發展路徑

阿里做支付寶掀開了金融科技的序幕,之后像余額寶是理財的一種創新,再之后就是線上的消費貸,以及利率高、額度低的現金貸。我們認為這是金融科技的上半場,是淺水區,得流量者得天下,互聯網的占比超過金融。

從去年到今年,我們認為金融科技進入到下半場,第一是線上消費貸額度、利率、收款方式有很多限制;第二是最近這兩年政府力推的中小企業貸款。進入深水區、下半場階段,流量一樣重要,但風控變得比以前更重要,金融屬性明顯增強,未來占比可能會超過一半。

傳統金融機構在金融科技上半場中幾乎是缺失的,其錯過了線上消費金融,阿里和騰訊占據了絕大部分市場份額。

金融三件事情最重要:資金、獲客、風控。在線上零售貸款業務中,傳統金融機構基本上只有資金,流量和風控由互聯網公司來做,所以本質上是同業業務,但也可以說是零售,叫做對公零售,而互聯網公司做的零售叫做對私零售。

金融機構與科技公司合作業務的選擇

金融機構與科技公司合作,到底選擇做對公零售還是科技業務?重大區別是零售信貸是技術驅動,科技業務80%的工作靠計算機完成,如果做不到這一點,就只能做對公零售。對于有遠見的銀行家,獲取短期利潤的同時,還要考慮是不是與科技公司合作,做技術賦能,至少有三種:(1)數據賦能,(2)模型賦能,(3)IT系統賦能,從而建立自己的核心能力。

金融科技的未來趨勢

金融科技進入到深水區下半場,我們認為很多互聯網金融機構會被淘汰。前幾年很多創始人、團隊核心人來自純互聯網公司,產品體驗和運營的權重遠遠超過金融本身。他們不太在乎風控能力、資金成本和流量成本,導致傳統金融機構無法與其競價。但從最近強監管和推動普惠金融的趨勢來看,貸款利率受到限制。有一些持牌的消費金融公司也會很難生存。因此公司要長期經營,必須同時具備較高的風控水平、可接受的資金成本和可接受的流量成本。

未來,在小微領域,傳統金融機構有可能會打一個翻身仗。第一是流量,互聯網公司不掌握小微流量;第二是風控,傳統金融機構會逐漸提升風控能力;第三是資金,小微能接受的資金成本遠遠低于消費金融資金成本,互聯網公司沒有優勢。

未來有幾個方向可以探索:第一是廣義供應鏈,即以核心企業或央企為核心的供應鏈,傳統供應鏈基本上就是一級,但是能不能再穿透一級二級甚至N級,要靠區塊鏈技術來做;第二是產業互聯網、工業互聯網,可能本質上就是B2B的交易平臺,但在某些垂直領域做得不錯;第三是工業園,聚集了大片企業,可以與園區合作建立數據平臺、金融賦能中心等;第四是政府金融辦與大數據局合作,做小微企業信息聚集平臺。

目前,百融云創正在探索的模式是:產業互聯網平臺+科技平臺+金融,一側是產業平臺,占50%以上的份額;中間是像百融云創這樣的智能科技應用平臺,一側是金融供給側,這樣的模式,令風險比較可控。

舉個例子,普惠金融三個客群中,“三農”是最難做的,很多農商行、農信社真實不良率就超過30%。百融云創與很多本地機構合作,他們能去覆蓋真實的鄉村場景,比如集市、養殖會、種植戶等。也就是形成了鄉村場景+科技平臺+金融機構的模式,助力三農普惠金融。來自中國人民大學金融科技研究所

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